Период выгодных депозитных ставок в банках приближается к завершению.
Большинство банков не поднимают проценты по депозитам, а уже готовятся к их снижению в соответствии с уровнем ключевой ставки Центробанка России. Однако, по словам главного аналитика Банки.ру Богдана Зварича, все еще можно найти привлекательные предложения, пишет «Прайм».
Согласно мнению эксперта, выбирая депозит, надо смотреть не только на его процентную ставку, но и срок. На данный момент наибольшую доходность предоставляют краткосрочные вклады на срок до полугода. Подобный тренд объясняется предположительным снижением ключевой ставки во второй половине года. Как подчеркивает аналитик, ставки долгосрочных вкладов ниже, но здесь можно «выиграть» за счет капитализации процентов.
Чтобы продумать депозитный портфель, определите срок, на который готовы вкладывать деньги. Досрочное закрытие вклада обычно связано с пересмотром процентной ставки в сторону снижения до ставки по вкладам «до востребования», что обычно гораздо менее выгодно.
Отказ от использования опций «пополнить» и «частичное снятие» также может позволить получить более высокие процентные ставки. При выборе предложения стоит уделить внимание такому показателю как эффективная ставка.
Существуют два основных подхода банков к начислению процентов: в конце срока или ежемесячно или ежеквартально. В первом случае нет возможности капитализации, и ставка будет фактически эквивалентна эффективной ставке.
Во втором случае клиенты банка могут выбирать, забирать ли начисленные проценты каждый месяц/квартал или оставлять их на вкладе, что позволяет начислять проценты на эти суммы. Это является капитализацией, и ее влияние особенно значимо для долгосрочных вкладов.
Эффективную ставку можно рассчитать на основе номинальной ставки, указанной в условиях вклада, срока и использования или неиспользования опции капитализации процентов. Важно принять решение об использовании капитализации еще на этапе открытия вклада, так как его изменение впоследствии невозможно.
При подборе вклада также стоит учитывать различные дополнительные условия. Например, некоторые банки предлагают более высокие ставки только новым клиентам, VIP-клиентам или только на «новые» деньги, которые до этого не были на счету у клиента. Если клиент ни под одно из этих условий не подходит, ставка для него может быть ниже заявленной, отметил Зварич.
